Для СРО довольно интересный вариант представляет собою, так называемое, «коллективное страхование».
Чтобы лучше понять его особенность, для начала определимся, какие задачи выполняет Система страхования гражданской ответственности членов СРО:
Первое — это организация финансовой защиты членов СРО с помощью инструментов страхования;
Второе — это обеспечение определённой защиты компенсационного фонда независимо от размера ущерба, причиненного участниками СРО физическим лицам, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации, при выполнении ими работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства.
Итак, страхование крайне выгодно, как отдельным предприятиям, так и СРО в целом. В связи с этим, вопрос необходимости и эффективности «коллективного страхования» появляется тогда, когда есть опасность возмещение вреда в довольно большом объёме.
Достаточно наглядно это можно увидеть на модели двойной защиты компенсационного фонда, которую разработала СРО Некоммерческого партнерства «Строителей малого и среднего бизнеса» (СРО НП СМСБ).
Данная модель страхования состоит из двух уровней: договоров индивидуального страхования гражданской ответственности и коллективного. В этом случае, индивидуальный договор страхования предназначен для защиты члена СРО от возможных убытков, связанных с его текущей деятельностью.
А коллективный договор предназначен для защиты всех членов СРО от убытков свыше страховых сумм, установленных индивидуальными договорами страхования, а также от возможных крупных, катастрофических убытков, которые могут возникнуть вследствие недостатков работ.
Как видно на схеме, подобная система страхования даёт возможность ограничить финансовые риски представителей малого и среднего бизнеса, которые не обладают достаточным количеством средств, чтобы защитить себя от вероятных крупных причинений вреда. При этом у членов СРО, как страховщиков, есть возможность внести в коллективный договор положения о лимитах ответственности страховщика по каждому страховому случаю, а также по количеству таких возможных случаев. Введение подобных лимитов является целесообразным и существенно снижает стоимость страховой услуги.
Доводы против коллективного страхования:
Во-первых, единый договор страхования ограничивает право членов СРО на свободный выбор страховщика.
Во-вторых, тарифы страховой компании, по страхованию гражданской ответственности разработаны таким образом, что зависят от количества видов работ, опыта страхователя, численности и профессионального уровня персонала и даже от деловой репутации строительной организации, а также от ряда факторов. В итоге, сумма коллективного страхования увеличивается до больших размеров.
Доводы страховых компаний за коллективное страхование:
ГОРСТРАХ
Позволяют установить по согласованию с Правлением СРО дифференцированные страховые взносы и страховые премии, учитывающие индивидуальность организаций-членов.
Росгосстрах
Предлагаемая от Росгосстраха, комбинация коллективного и индивидуального страхования является оптимальной по цене страховой защитой как от небольших, так и довольно крупных убытков.
ОАО «РОСНО»
В предлагаемых договорах будет содержаться полный перечень членов СРО, чья ответственность страхуется. При этом устанавливается общий лимит ответственности по договору и подлимиты на каждого члена. Как заявляет компания, все договоры разработаны в соответствии с европейскими стандартами качества.
ОАО «Московская страховая компания» (ОАО «МСК») считает, что разница между индивидуальным и коллективным договорами страхования для самой страховой компании является лишь вопросом техники, так как коллективное страхование не означает страхование коллектива, как единого организма. Информация о каждом члене СРО в любом случае учитываться страховщиками в полном объеме. А учёт индивидуальных особенностей каждого члена СРО относится к методологической работе и разрабатываемым требованиям. В настоящее время МСК при взаимодействии с Ассоциацией строителей России и Российским Союзом строителей, разрабатывает пакет документов по вопросу страхования ответственности СРО.
Довод за коллективное страхование
Михаил Лейбман, Проректор МГСУ по инновационной деятельности в строительной отрасли:
«Среди членов СРО основную часть составляют малые и средние компании. Им приходится выбирать между минимальными взносами (страховой премией) и максимальной страховой защитой. Предположим, минимальная страховая сумма по индивидуальным договорам страхования — 3 млн. рублей. В этом случае, ежегодная страховая премия составит примерно 8—10 тыс. рублей. В каждой строительной СРО должно быть не менее 100 участников, следовательно, они соберут компенсационный фонд 30 млн. рублей. Если же СРО заключает коллективный договор с единым страховым полисом (при этом страховая премия 28—30 тыс. рублей ежегодно), тогда общий размер страховой суммы по коллективному договору составит порядка 150 млн. рублей.
Плюс, есть лимит ответственности до 30 млн. рублей либо на один страховой случай, либо на каждого члена СРО. В итоге, компенсационный фонд задействуется только в крайнем случае. Такая схема позволяет при достаточно небольших затратах (около 40 тыс. рублей в год) максимально защитить общий компенсационный фонд СРО. Чтобы снизить риски страховщика в коллективный договор логично включить франшизу, размер которой равен страховому покрытию по индивидуальному договору (в представленной гипотетической модели франшиза составит 3 млн рублей). Приведенный пример — это только схематическая модель, на практике необходимы более детальные расчеты, но суть построения комплексной („зонтичной“) защиты именно такова».